Niet elke senior in Spanje wil zijn of haar woning verkopen om meer geld te verdienen. En dat hoeft ook niet – er bestaat een financieel product waarmee u de overwaarde van uw appartement of huis kunt vrijmaken zonder dat u het hoeft te verkopen. We hebben het over een omgekeerde hypotheek.
Hoewel deze oplossing niet voor iedereen geschikt is, kan het in sommige situaties een echte steun zijn – met name voor ouderen die permanent in Spanje wonen en een eigen woning bezitten.
Wat is een omgekeerde hypotheek?
Simpel gezegd is het het omgekeerde van een traditionele hypotheek. Bij een 'standaard' lening betaal je de bank termijnen. Bij een omgekeerde hypotheek betaalt de bank jou het geld. Het onderpand is je woning, maar je verliest er geen eigendomsrecht op – je kunt er de rest van je leven in blijven wonen.
In de praktijk ontvangt u maandelijks een vast bedrag (of het volledige bedrag in één keer), en de schuld wordt pas na uw overlijden afbetaald – meestal door uw erfgenamen, die dan het volgende kunnen doen:
- De schuld aflossen en het pand behouden
- verkoop het pand en dek de schuld af met de opbrengst
- afstand doen van de erfenis (indien de schuld hoger blijkt te zijn dan de waarde van het onroerend goed – wat bij goed opgestelde contracten niet zou mogen gebeuren).
Wie kan er baat bij hebben?
Dit product is primair bedoeld voor mensen van 65 jaar en ouder die een appartement of huis bezitten in Spanje. Kernwoorden:
- volledig eigendom of mede-eigendom van het onroerend goed,
- minimumleeftijd (meestal 65 jaar),
- geen grote schulden op onroerend goed,
- Meestal is het een permanente verblijfplaats op een bepaald adres.
Sommige banken accepteren ook een tweede woning als onderpand, maar meestal is de basis de zogenaamde vivienda habitual – dat wil zeggen, de plek waar je daadwerkelijk woont.
Hoeveel kun je krijgen?
Het hangt ervan af:
- je leeftijd (hoe ouder de persoon, hoe hoger het percentage van de waarde van het appartement dat hij of zij kan ontvangen),
- waarde van het onroerend goed (vastgesteld door een onafhankelijke taxateur),
- Gekozen betalingsmodel (maandelijkse lijfrente, eenmalige uitkering, kredietlijn).
Bijvoorbeeld, bij een appartement van € 350.000 zou een 70-jarige € 100.000 tot € 150.000 kunnen ontvangen. Maar onthoud: er wordt rente berekend gedurende de looptijd van de overeenkomst, dus de uiteindelijke schuld zal hoger zijn dan het uitbetaalde bedrag.
Hoe kun je geld ontvangen?
Je hebt verschillende opties – en dat is een groot voordeel van deze oplossing:
- maandelijks pensioen (vast inkomen, zoals een tweede pensioen),
- een eenmalige betaling (bijv. om andere schulden af te lossen of kinderen te helpen),
- een kredietlijn – geld voor onverwachte uitgaven dat je pas opneemt wanneer je het nodig hebt
- gemengd model (deels vooraf, de rest maandelijks).
Is het de moeite waard?
Dat hangt van de situatie af. In sommige gevallen wel. Vooral voor alleenstaanden die geen woning willen erven, of voor mensen met een bescheiden pensioeninkomen die hun levenskwaliteit willen verbeteren zonder hun huis te verkopen.
Het is echter verstandig om alles zorgvuldig te overwegen en de contractbepalingen te analyseren, bij voorkeur met een financieel adviseur of jurist. Het is ook belangrijk om dit product te vergelijken met andere opties: bijvoorbeeld een traditionele lening, een koop met een verhuuroptie of een langlopende leaseovereenkomst.
Veelgestelde vragen
Verliezen kinderen het eigendom bij het overlijden van de eigenaar?
Nee, ze kunnen het behouden door de bank af te betalen, het verkopen en de winst houden, of afzien van de erfenis.
Zijn de opnames uit deze lening belastbaar?
Meestal niet – ze worden beschouwd als een kapitaalbetaling, niet als inkomen.
Kun je met zo'n lening een appartement huren?
Over het algemeen wel, maar u dient de specifieke bepalingen van het contract te controleren. Sommige instellingen kunnen de huurmogelijkheden beperken.
